Як управляти фінансами в період невизначеності

Для журналу “НАШ СОБОР”

Наприкінці березня компанія «Градус» оприлюднила дослідження, яке показало, що за умов жорсткого карантину, у половини українців закінчаться гроші через місяць. Насправді ситуація ще гірша: 16,8% українців запасу грошей вистачить на два тижні, 19% – на тиждень і менше. Але що таке «на тиждень чи на два тижні», якщо опитування проводилося 22 березня? Це означає буквально – протриматися до зарплати. Іншими словами – майже 36% опитаних українців не мають резерву на непередбачені випадки в принципі.

Проте карантин – не єдина проблема, яка спіткала українців. Поряд з карантином ми маємо ще світову фінансову кризу і війну з Росією. Цитуючи політологів – маємо в Україні «ідеальний шторм», щодо якого ніхто не може зараз достеменно прогнозувати як довго він триватиме, і кого зачепить найбільше.

Відтак найбільше, що ми зараз можемо – це намагатися втримати  у цьому штормі на плаву свій власний човен, в тому числі, і контролюючи власні фінанси.  Не покладаючи на них всі надії, як нерозумний багач, але розумно управляючи ними, як добрий управитель. При цьому пам’ятаючи, що протриматися на плаву нам треба не менше ніж Ною – тобто, близько року. І бути готовими до того, що коли цей шторм затихне – зміняться і звичні для нас ландшафти: якісь професії зникнуть, якісь з’являться, якісь стануть дистанційними, умови оплати праці зміняться також.

Зараз достатньо важко давати універсальні поради, бо всі ми опинилися у різних фінансових ситуаціях: хтось працює дистанційно, але має і роботу і збереження, хтось має роботу, але не має заощаджень, хтось, навпаки, втратив роботу і тепер проїдає заощадження, у когось, можливо, ще гірше – ні роботи, ні заощаджень.

Але саме час, незалежно від вашої особистої фінансової ситуації, взяти кермо управління власними грошима у свої руки. Отже,

Плануємо витрати:

  • якщо ви досі не визначили свій кризовий (мінімально необхідний) рівень витрат – зробіть це зараз. Мінімально необхідний рівень – це їжа, транспорт і обов’язкові платежі (оренда, комунальні, кредити). Все інше відкладаємо в заощадження. У мирний час на заощадження рекомендують спрямовувати не менше 10% регулярного доходу. У часи кризи беремо приклад з Йосифа і відкладаємо п’яту частину доходу, тобто не менше 20%. Сума заощаджень у вашій «фінансовій подушці безпеки» зараз має бути не менше, ніж шість місяців мінімально необхідних витрат. В ідеалі – на рік або й більше.
  • Плануйте щоденні витрати. Список покупок – наш захист від стресу. Він зараз допоможе нам не піддаватися паніці скуповувати все підряд. Проаналізуйте наявні вдома запаси (продуктів, засобів догляду, побутової хімії) та їх терміни придатності. Використайте спочатку те, що у вас вже є. Не купуйте нічого, що зіпсується швидше, ніж у вас до нього дійдуть руки.
  • Відкладіть дорогі покупки, наприклад, покупку туристичних турів (навіть якщо їх зараз пропонують на осінь і зі значною знижкою) та дорогої побутової техніки (якщо ви не робили заощадження спеціально з цією метою). Але можете вкласти кошти у здобуття нових навиків, якщо вони підвищать вашу вартість на ринку праці.

Формуємо резерви:

  • Подбайте про те, щоб вдома був запас готівки в розмірі хоча б одного місячного доходу. Це вбереже вас від ситуацій, коли гроші потрібні негайно, а банкомат або далеко, або має встановлені денні ліміти.
  • Проаналізуйте ваш наявний фінансовий захист. Якщо у вас є медичні страховки – подивіться ще раз, які саме ризики і у якому відсотковому значенні від суми покриття вони покривають. Переконайтеся, що ще, як мінімум, один член родини, крім вас, володіє інформацією про те, де знаходиться резерв коштів, депозитні договори та страхові поліси.
  • Не поспішайте забирати депозити з банку достроково, якщо у вас зараз нема в них гострої необхідності. Але якщо термін закінчився, можете частину коштів перевести на поточний рахунок чи банківську картку і мати до них вільний доступ. Гарантована сума на сьогодні – 200 тисяч гривень на одного громадянина в одному банку (незалежно від кількості рахунків, включаючи поточні). Якщо у вас назбиралося близько цієї суми або більше – рознесіть цю суму у два чи більше банків.
  • Заощадження краще зберігати в двох-трьох різних валютах. Але не треба зараз штурмувати обмінники чи намагатися вгадати найбільш вигідний курс. Просто визначте собі, який відсоток ваших заощаджень ви триматимете у валюті, і планомірно дотримуйтеся цієї стратегії – на довгих часових дистанціях вплив курсових коливань згладжується.
  • Наведіть порядок у фінансових документах вашої родини. Складіть докладний перелік, який повинен включати:
  • Назви фінансових установ та номери ваших поточних і депозитних рахунків;
  • Назви страхових компаній та види і суми страховок;
  • Назви недержавних пенсійних фондів та номери рахунків;
  • Документів про право власності та/або частку в бізнесі;
  • Номери та суми діючих кредитних договорів, включаючи кредитні ліміти;

Оригінальний список слід зберігати вдома. Копію дайте довіреному члену родини або надійному другові.

 

Позбуваємося баласту:

  • Якщо у вас є постійний дохід і кредити, то не припиняйте їх виплачувати. Якщо у вас хороша самодисципліна – не гасіть кредити більшими сумами, ніж необхідно, краще відкладіть цей надлишок на заощадження, тоді у випадку непередбачених ситуацій вам не треба буде брати новий кредит. Якщо у вас погана самодисципліна – погасіть кредити в першу чергу і уникайте нових.
  • Якщо у вас є кредити, але ви втратили роботу – обов’язково проінформуйте про ці обставини ваш банк, бажано, письмово. Банки зараз можуть запропонувати кілька варіантів. Наприклад, вас можуть звільнити від сплати тіла кредиту на час карантину з відповідним подовженням кредиту. Також вам може бути запропонована капіталізація відсоткових платежів. Банки продовжать нараховувати відсотки, адже паралельно вони нараховують відсотки за депозитами своїм клієнтам. Проте сплатити ви можете їх після завершення карантину. Усе залежить від вашої конкретної ситуації та домовленостей з банком. Але майте на увазі, що на такі поступки банки готові йти позичальникам, кредити яких до березня 2020 року були безпроблемними.

Забезпечуємо доходи:

  • Якщо ви втратили роботу – не відкладайте і станьте на облік у центрі зайнятості. Зараз зареєстрованим у службі зайнятості безробітним допомога призначається з першого дня набуття статусу, навіть тим, хто був звільнений у період карантину за власним бажанням. До карантину звільненим за власним бажанням допомога виплачувалася з 91 дня набуття статусу. Так, там невеликий дохід, але він вас підтримає той період, поки ви будете в пошуку нової роботи.
  • Якщо ви продовжуєте працювати – проведіть аналіз ваших навиків і досягнень. Складіть (хоча б для себе) чорновик резюме і подивіться, по які напрямки потребують покращення. Як вже зазначено вище, найкраща інвестиція при відносно невеликих коштах і обмеженому часі – це інвестиція у себе. Пройдіть курси та отримайте нові навики, які підвищують вашу ринкову вартість. Або розгляньте варіанти монетизації вашого хоббі.

 

Підтримуємо Церкву і тих, хто в потребі:

 

  • Криза, і, особливо, карантин – випробовування і для Церкви. Тому, запитайте вашого священника про реквізити рахунку, на який виможете перерахувати ваші звичні недільні пожертви. Отці самовіддано продовжують своє служіння, отже і нам слід продовжувати своє і підтримувати нашу Церкву, особливо в ці непрості часи.
  • Якщо маєте можливість – проявляйте благодійність. У потреб бідних немає карантину. Люди, які відповідають за соціальне служіння вашої парафії охоче скажуть вам про те, хто з ваших парафіян потребує нагальної фінансової допомоги. Перерахуйте кошти особисто або зробіть свій внесок у спільну справу. Важливо – будьте дуже обережні з проханнями збору коштів в інтернеті.

 

І, головне – “Будьте сильні та відважні, не бійтеся, не лякайтеся перед ними, бо Господь, Бог твій, Він Той хто ходить з тобою, не опустить він тебе й не покине тебе». (Втор. 31:6)

No Comments

Leave a Comment